Seniorlån
Många äldre personer har svårt att få lån, eftersom långivarna menar att de inte kommer klara av att betala ränta för lånet med sin pension eller månadsinkomst. Ett seniorlån tas med det obelånade värdet i bostaden som säkerhet. Lånet är amorteringsfritt och du behöver inte betala ränta med pengar från din månadsinkomst. Istället öronmärks en del av lånet för att betala räntan. Den delen av lånet som inte öronmärkts för räntebetalningar betalas ut som en klumpsumma, i små delar för att förstärka din övriga månadsinkomst eller som en kombination av dessa två. Seniorlånens konstruktion varierar mycket mellan olika långivare, så det är extra viktigt att känna till villkoren för lånet.
För att inte riskera att bli tvungen att sälja bostaden vid slutet av lånets löptid kan du välja att belåna den bara till en liten del av dess värde. På så sätt finns det ett obelånat värde kvar när lånets löptid går ut, vilket kan ge dig möjlighet att förnya lånet istället för att sälja bostaden.
Seniorlån är en svår produkt. Konstruktionen varierar kraftigt från långivare till långivare. Läs igenom villkoren noga, ställ frågor och ta god tid på dig innan du skriver under något avtal.
Så fungerar ett seniorlån
Hur ett seniorlån fungerar varierar mycket mellan olika långivare, men här ger vi ett exempel på hur en enkel form seniorlån kan se ut.
Du lånar 1 miljon kronor till 4 procent fast ränta och ställer din bostad som säkerhet. Lånet är amorteringsfritt och ska betalas tillbaka till banken efter tio år. Under de tio åren kommer du att betala 4 procent på 1 miljon kronor i 10 år det vill säga 400 000 kronor i ränta. För att vara säker på att du har tillräckligt med pengar för att betala den framtida räntan öronmärker du därför 400 000 kronor av den lånade miljonen genom att stoppa dem i en säck. Resten av den lånade miljonen, 600 000 kronor, har du då tillgängligt för konsumtion under de tio år som lånet löper. Förutom de 600 000 kronor som du kan använda till konsumtion får du göra ett skatteavdrag med 30 procent på de 400 000 kronor du betalar i ränta.
Efter tio år måste du betala tillbaka lånet. Är huset värt mycket mer än 1miljon kronor så kan du ansöka om att förnya lånet, annars måste du förmodligen sälja för att betala lånet.
Olika varianter av seniorlån
Seniorlån är olika kombinationer av låne- och försäkringslösningar. Denna typ av lån har olika namn, som till exempel BoFlex pension eller Bolån 60+.
Seniorlån kan fungera på olika sätt, till exempel:
- du lånar 1 miljon kronor och placerar pengarna på ett räntebärande konto eller kanske i en försäkring/livränta och får ränta på de pengar som finns på kontot.
- du tar ut lite pengar i taget, ungefär som en checkkredit eller byggnadskreditiv, och behöver bara betala ränta på det du tagit ut, inte på hela lånesumman.
- bostaden belånas bara till en mindre del, så att du när lånet går ut har låneutrymme kvar och kan teckna ett nytt lån. På så sätt minskar du risken att tvingas sälja bostaden när den första låneperioden är slut.
- lånet kan kombineras med en garanti att bo kvar i huset så länge du vill. Långivaren tar alltså risken att du blir så gammal att lånet med räntor till slut överstiger husets värde – detta är ett dyrt skydd!
Funderar du på att ta ett seniorlån är det viktigt att noga fundera igenom vilken lösning som passar dig bäst!
Källa: Konsumenternas vägledning om bank och försäkring, Mars 2012