Möjligheterna att ta lån är idag större än någonsin. Det finns både för- och nackdelar med detta. Oinsatta kan göra misstag och få dåliga villkor på grund av slarv. Insatta låntagare som analyserar alternativen kan dock göra livet enklare. Kontokredit är ett alternativ som ofta förbises, men som kan vara ett smidigt alternativ för den som inte vet exakt hur mycket pengar som kommer behövas.
Du betalar bara för exakt så mycket du behöver – det är kontokreditens största säljpunkt. Det beskrivs ofta som en blandning mellan ett vanligt lån och ett kreditkort. Om du tar ett vanligt lån behöver du betala ränta och eventuella avgifter, även om det visar sig att bara en bråkdel av lånet faktiskt var nödvändigt i slutändan. Med kontokredit får du mer flexibilitet och kan undvika onödiga kostnader.
Innehållsförteckning
Kontokredit kontra vanligt lån
Kontokredit är i grunden detsamma som ett lån. Du får tillgång till en viss summa pengar snabbt, i utbyte mot att du över tid betalar ränta på lånesumman. Inget konstigt så långt. Största skillnaden mellan traditionella konsumtionslån och kontokredit är att du inte behöver ta ut och använda pengarna du har tillgång till.
Pengarna på din kontokredit sitter på ett eget konto och kan tas ut av dig när det så behövs. Den uppenbara fördelen med detta är att en kontokredit kan användas som reserv eller buffert under perioder då du förutser högre utgifter, men inte är hundra procent säker på hur mycket extra du behöver. Visar det sig att du inte behövde något lån alls, kan du ignorera kontokrediten. Kontokredit är alltså en mer flexibel lösning än traditionella lån.
Jämför kontokrediter
Tänk på detta när du ansöker om kontokredit
Du betalar bara ränta på pengarna som du tar ut från kontokrediten. Använder du inga pengar och låter de sitta kvar på kontot betyder det noll i räntekostnad. Det är dock viktigt att komma ihåg eventuella avgifter. Det kan till exempel vara uttagsavgift, startavgift, aviavgift, års- eller månadsavgifter och liknande. Det är med andra ord sällan helt gratis med en kontokredit, även om du inte tar ut och använder några pengar.
Detsamma gäller i grunden alla typer av lån. Långivare med låg ränta har ofta högre avgifter och vice versa. Man kan säga att när du ansöker om ett traditionellt lån med fast återbetalningsplan är ränta det viktigaste, avgifter sekundärt. Igen, det tål att påpekas flera gånger: Detta är väldigt generellt och kan variera från fall till fall. Men överlag är ränta det viktigaste vid traditionella konsumtionslån.
Utvärdera om ränta eller avgifter är prioritet
När det gäller kontokrediter kan prioriteringarna variera mer, beroende på din situation. Har du en trygg och bra ekonomi där du känner att du bara vill ha en kontokredit som akut buffert – då är avgifterna det du bör fokusera på. Det beror på att i de flesta fall behöver du antagligen inte använda bufferten – och vill så klart då betala så lite som möjligt för själva tjänsten.
Om du å andra sidan vet att du förr eller senare kommer behöva använda en stor del av, eller hela, kontokrediten är ränta och återbetalningskrav viktigare. Det är en avvägning som kräver lite planering och analys. Gör du analysen ärligt och korrekt, är kontokredit ofta ett bättre alternativ till traditionella lån.
Kontokredit eller snabblån vid akuta situationer
Låt säga att du har 1 500 kronor på ditt lönekonto vid månadsslutet. Plötsligt ser du en faktura i brevlådan som du råkat missa. Beloppet är på 4 000 kronor och du måste betala inom 5 dagar. Du har alltså inte pengar nog i stunden att betala fakturan i tid. Vilka möjligheter har du, om vi förutsätter att du kan betala tillbaka inom en månad?
En möjlighet som ofta glöms bort är att du kontaktar företaget som skickar fakturan. Ibland går det att komma fram till en lösning den vägen. Ett annat sätt kan vara att låta fakturatiden gå ut och acceptera den extra påminnelseavgift som oundvikligen kommer att läggas på vid nästa fakturatillfälle. Det är i de flesta fall en onödig risk.
Är det så att fakturan på 4 000 måste betalas direkt är lån eller kontokredit oftast dina verkliga alternativ. Har du en kontokredit sedan tidigare kan du enkelt ta ut pengar därifrån direkt och betala, sedan betala tillbaka summan så fort du kan för att minimera eller ibland till och med undvika extra avgifter.
Kontokredit låter dig undvika snabblån
Har du ingen kontokredit är ett snabblån generellt ditt enda val – men det medför höga räntekostnader och avgifter, och är aldrig ett bra alternativ på sikt. Har du en kontokredit från en seriös kreditgivare är det i princip alltid ett bättre alternativ till ett snabblån. Det kräver att du planerar i förtid och ansöker om kontokrediten innan, men det kan å andra sidan spara in många tusenlappar.
En annan fördel med kontokredit är att din buffert återställs så fort du har betalat tillbaka den del du tagit ut. Det betyder att om du har en kontokredit på 20 000, och tar ut allt en månad, men betalar tillbaka allt med ränta, har du fortfarande 20 000 kronor att ta ut nästa gång.