Låna till kontantinsats

Att tänka på vid kontantinsatslån

Funderar du på att låna till kontantinsatsen kan följande fyra tips vara behjälpliga. Under tipsen beskrivs tydligare vad en kontantinsats är och när den betalas. 

1. Jämför flera alternativ

De flesta bolånebanker erbjuder även privatlån, vilka kan användas för att finansiera kontantinsatsen. Men teckna inte privatlånet innan du har jämfört flera olika alternativ. Det är stor skillnad på vilken ränta som erbjuds och det finns ingen specifik fördel med att ha privatlånet hos samma bank som bolånet. 

Vi rekommenderar att jämföra privatlån med hjälp av Lendo.se och då får du erbjudanden från upp till 40 banker och långivare. Du kan även använda detta underlaget när du ska förhandla med din personliga bank.

2. Amortera kontantinsatslånet först

Ett lån som tecknas för att finansiera en kontantinsats kommer ha betydligt högre ränta än bolånet. Detta utifrån att lånet tecknas utan säkerhet. Om du får pengar över en månad bör alltså amortering prioriteras på kontantinsatslånet.

3. Omvärdering av bostad var femte år

Var femte år kan en ny värdering genomföras av bostaden som sedan används för att påverka bolånets villkor. Förutsatt att bostaden värderas till ett högre belopp kan banken erbjuda ett utökat bolån. Den ökade lånesumman på bolånet kan därefter användas för att betala av resterande kontantinsatslån. På detta sätt kan månadskostnaden minskas kraftigt.

4. Två separata lån

Kom ihåg att bolånet och privatlånet är två separata lån med helt olika villkor. Inför bostadsköpet är det därför viktigt att räkna på att du kan hantera den totala månadskostnaden för dessa. Se exempel på beräkning nedan. 

Så mycket påverkas din månadskostnad

I uträkningen nedan visas hur stor månadskostnad bolånet, och privatlånet, skapar på vid köp av en bostad på 1,6 miljoner. Detta för att illustrera hur mycket större månadsbetalningen blir om även kontantinsatsen finansieras med lån. 

Köpeskilling – 1 600 000 kronor

Bolån – 85 % av köpeskillingen. Beräkning sker med ränta på 5% och amortering på 2 % per år

Lån till kontantinsats – 15 % av köpeskillingen. Beräkning sker med ränta på 9 % och amortering på 10 år. 

Månadskostnad

Bolån – Lån på 1 360 000 kronor. Varje månad betalas ca 7 700 kronor i amortering och ränta.  

Lån till kontantinsats – Lån på 240 000 kronor. Varje månad betalas totalt ca 3 000 kronor i amortering och ränta. 

Trots att lånet till kontantinsatsen är på ett betydligt lägre belopp än bolånet så blir det ändå ca 30 % av totala månadens lånekostnad. Det beror på att bolånet både har lägre ränta och längre amorteringstid. 

Vad är kontantinsats?

Vid köp av en bostad får bolånet maximalt finansiera 85 % av köpeskillingen, vilket kräver en kontantinsats på åtminstone 15 %. Denna regel är ett resultat av det så kallade bolånetaket, en åtgärd för att motverka överdriven skuldsättning och bidra till en stabilare bostadsmarknad. Kontantinsatsen kan komma från eget sparande, försäljning av tidigare bostad eller genom ett så kallat topplån, vilket är ett lån utan säkerhet, ofta benämnt som privatlån eller blancolån.

När betalas kontantinsatsen?

Av de 15 % som kontantinsatsen består av betalas 10 % i samband med att kontraktet signeras för din kommande bostad. Detta i form av en handpenning. 

Kontraktsskrivning brukar ske ett par dagar efter vunnen budgivning. Det är alltså viktigt att, redan vid budgivningen, ha en tydlig plan över hur kontantinsatsen ska finansieras. Ska det ske via lån behöver ansökan om detta lån ske inom ett par dagar efter budgivningen. 

Exempel:

Elise vinner en budgivning, med 1 600 000 kronor, på måndagen. Mäklaren kontaktar henne och säger att kontraktsskrivning är på torsdagen. Elise vill självklart inte skjuta upp det då säljaren har möjlighet att ändra sig fram till att kontraktet är skrivet. 

Elise kan låna 85% via ett bolån vilket innebär att kontantinsatsen blir 240 000 kronor. Eftersom hon inte har detta kapital väljer hon att ansöka om ett privatlån på denna summa redan på tisdagen. Hon blir beviljad lånet och pengarna betalas ut inom ett par dagar. På torsdagen skriver hon kontrakt och betalar sedan in 10 % (160 000 kronor) som handpenning. Resterande del av kontantinsatsen betalas på tillträdesdagen. 

Handpenningslån – om du även säljer bostad

Har du tänkt att sälja din nuvarande bostad och använda detta kapital till att finansiera kontantinsatsen och därmed handpenningen? Kommer du behöva betala handpenningen innan försäljningen är klar av den egna bostaden? Då kan ett handpenningslån vara ett alternativ.  

Handpenningslån tecknas hos den bank där bolånet tecknas och är en kortsiktig lösning som begränsas till 3 – 6 månader. Någon amortering behöver inte ske löpande då hela beloppet återbetalas i samband med att din bostad säljs. 

För att en bank ska kunna bevilja ett sådant lån krävs att säljkontraktet, för din nuvarande bostad, är signerat av köpare och säljare. Därmed är banken säker på att du kommer få in pengar inom kort.

Vanliga frågor och svar